大銀行小機構,自主風控建設的差異化

2019-11-11|小象 367

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 11月6日,中國互聯網金融協會發布《關于增強個人信息保護意識依法開展業務的通知》(簡稱“通知”)。通知提到,近期國家監管部門發現,一些互聯網機構以“大數據”為名,通過“爬蟲”業務涉嫌違法違規收集個人信息,或竊取、濫用、買賣、泄露個人信息,侵犯了消費者個人隱私,造成了不良的社會影響。

通知對信息收集、使用、保護進行了明確規定,并要求會員企業開展自查,加強消費者提示等措施,有效增強個人信息的保護。

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這是繼10月10日銀保監會印發《個人金融信息(數據)保護試行辦法(初稿)》、10月12日北京銀保監局印發《關于規范銀行與金融科技公司合作類業務及互聯網保險業務的通知》等通知后,監管部門的又一份規范文件。

一系列的政策規定和指導意見,明確規范了個人信息的采集和應用,更對消費金融健康發展提出更高要求。在新監管環境下,消費信貸業務如何持續規范的經營、安全發展,成為眾多金融機構當下最關注的話題。

自主合規,消費金融長遠發展之道 

 這幾年國家擴大內需、人民生活水平持續提高、提前消費的觀念日漸普及,為消費信貸的發展提供了強大的動力、創造了巨大的空間。除了傳統銀行、持牌消費金融公司,各大互聯網平臺和消費場景也陸續加入到消費信貸業務的開拓大潮中來。

以消費信貸產品為例,無抵押消費信用貸款是比較常見的零售金融服務,隨著金融電子化的發展、移動互聯網的普及,符合資質要求的用戶可以通過手機上各個金融機構的App應用提交基礎的資料,便可快速完成申請、借款、消費、還款等操作。 

除了有“刷刷刷“很方便、額度還能循環使用的信用卡,還有場景覆蓋日漸完善的花唄和各類虛擬信用卡;金額稍大的消費可以借助于分期貸款,出行旅游可以分期、培訓教育可以分期、家居裝修可以分期、美容健身會員卡可以分期。玩家的新增放款量和在貸資產體量短期內便完成了幾倍、十幾倍甚至幾十倍的增長,一片欣欣向榮的景象。 

不過,金融產品畢竟有別于普通商品,信貸業務的成功并不單單靠放出去多少錢來體現,甚至不是單單做好風控就能實現,而是要在其完整生命周期里準確把握業務方向及其整體收益符合預期。

從金融產品的設計、目標客群的畫像研究、目標場景的特征分析、營銷獲客的策略匹配、信用資質的審核評估、交易行為的動態管理、還款記錄的持續監測、逾期行為的早期預警、貸后催收的科學分案到業務整體的成本收益精算,環環相扣。要站在整體業務的高度理解每個環節的角色和貢獻,進行充分的考慮和科學的規劃,并密切關注宏觀環境、監管規定和市場競爭的變化,在實施上線后持續監測實際表現和預期的差異、及時調整和優化,才有可能打造一款有市場、有增長、還能夠安全持續實現盈利的信貸產品。 

用很時髦的一個互聯網時代熱詞來形容,就是要把對信貸產品的理解和把握形成“業務閉環“,賦予信貸產品可持續迭代和進化的生命力。而監管近期的一系列操作,就是要抑制野蠻增長、險象環生的亂象,為有資質開展信貸業務的金融機構創造一個更為純粹的、回歸和正視業務本質、抓牢金融產品的關鍵、構建完整的業務閉環和壁壘的有利環境。傳統銀行要追求中長期的發展,杜絕飲鴆止渴刻不容緩,對監管的決心也一定不要心存僥幸。

方向和目標明確了,具體的實現路徑根據各家機構金融業務所處的發展階段而有所差異。

成熟金融機構的風控升級之道 

對于金融產品矩陣豐富、業務量級充足、客群覆蓋較廣、歷史數據完善的大行,除了繼續在單品關鍵環節提升精細運營的程度,還要考慮各關鍵環節之間的有機關聯,更要把握多個金融產品之間的協同發展。 

 比如,對于信用卡產品,要做到對用戶從接收到信用卡營銷短信后的行為、一直到其開卡后刷卡消費和還款環節的數據都做關聯式留存,形成信用卡產品相關數據的閉環,從而對用戶和信用卡產品交互的全生命周期有較為完整而準確的把握。而對于該用戶在其信用卡發卡行使用的其他服務,比如借記卡、理財產品、分期產品等,可以該用戶為中心、做交叉關聯。 

從對業務本質的理解出發,單個產品的全流程形成閉環,多個產品的協同管理構建關聯網絡,最大程度挖掘各類業務開展過程中產生的用戶營銷響應、借貸申請審批、轉賬交易、刷卡消費、理財行為等多類數據的組合價值。 

 這張跨產品、鏈接用戶、覆蓋業務生命周期的關聯網絡,把銀行海量自有業務數據(合規接入的外部數據也會沉淀為銀行業務數據的一部分)像石油一樣源源不斷輸送到需要數據驅動決策的業務場景,再通過對關聯數據的挖掘和分析,基于歷史數據、用戶行為、業務規律所提煉出來的關聯結構和趨勢特征,為關鍵決策提供參考依據。關聯網絡基于業務理解的構建、基于基礎認知過程的挖掘邏輯,能有效保障其分析過程透明易理解、充分保障其分析結果的可解釋性,實現業務人員知其然更知其所以然,從而更好的為業務決策服務。 

業務形態越豐富、自身數據積累越多,關聯網絡能夠落地應用的場景越多。關聯網絡技術對于挖掘“異常結構“有較為成熟的理論研究以及多種模型和算法支撐,而所謂的“異常”,實際上可以翻譯成信貸產品申請環節的團伙欺詐,可以理解為信用卡交易場景的套現或盜刷,還可以理解成用于實現洗錢的資金歸集,或者親戚好友集體拿消費貸歸集湊購房首付的。換一個角度看,“異常“也可以被理解為某類客群對某種信用卡或某種理財產品就是有高于平均值的興趣和響應度,或者某類客群就是能夠接受App推送而對短信非常反感,這些客群偏好的挖掘也可以幫助注重用戶體驗的銀行更好的提供高品質服務。 

當然,梳理多產品業務矩陣的交互和關聯邏輯、構建包含海量業務數據的關聯網絡、配合業務需求進行關聯結構挖掘、對挖掘結果進行可視化呈現和動態監測,是一項復雜而艱巨的基礎工程,需要熟悉業務的專家和精通技術的專家的精誠合作,更需要領導層高瞻遠矚的戰略眼光和足夠堅決的踏實投入。 

新業務起步階段的金融風控建設路徑 

對處于發展初期、缺乏業務和數據基礎的銀行,比起鉆研具體技術、模型、算法,自身優勢的挖掘、短板的客觀認識、業務邏輯的梳理和發展方向的規劃選擇更為緊要。 

比如,一些自營信貸產品剛剛起步、幾乎沒有什么完整業務數據積累的金融機構,馬上構建關聯網絡顯然不太現實,而這類機構正是所謂“大數據風控廠商”或“外包風控廠商”眼中的肥肉,“三天對接、一周上線、一個月上量”、“買數據免費贈送冷啟動策略和黑盒模型”、“資金方做甩手掌柜拿固定收益、風險由流量平臺兜底”等被監管逐步規避的業務模式泛濫的重災區。對于這些機構來說,在日趨規范的監管環境下,調整好心態、找到合理的發展節奏和務實的業務目標,逐步實現自主風控、實現業務閉環是當務之急。 

從設計金融產品開始,要充分研究市場、研究客群、研究成功的案例、更要挖掘自身的優勢和亮點,避免盲目復制“爆款”。比如擁有線下網點、客戶經理團隊、和一些還不習慣使用移動互聯網來完成金融類操作的存量用戶的區域性銀行,利用其對當地消費市場、居民消費習慣的把握和了解,可以考慮跟區域性消費場景合作,通過客戶經理的定向引導、以挖掘存量用戶為切入點,小步嘗試開展有區域特色的消費信貸業務。初期雖然不具備建設復雜數據模型的基礎,但只要抓牢風控本質,把握場景風險、消費用途、用戶收入負債及基礎信息真實性等基本面的評估和數據留存,在業務開展過程中,及時監測業務數據、復盤和調整策略,還是能夠逐步形成有特色、有壁壘的區域性業務。 

總之,無論是擁有豐富展業經驗的大機構還是中小銀行,要長期安全的開展消費金融業務,都要尊重業務本質、響應監管號召,實現對業務和風險的理解、自身團隊的建設、技術壁壘的構建都能伴隨著業務量的增長而增長。在城市化的偉大進程中,中國消費金融的市場還很龐大,需要大銀行這樣的主動脈的強勢輸血,更需要中小銀行這樣的毛細血管系統的廣泛覆蓋。合規經營,自主可控,則未來可期。
 

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